Целевой кредит на недвижимость в Беларуси: что это, как получить и чем отличается от ипотеки

Целевой кредит — это денежные средства, которые банк выдаёт заёмщику строго на покупку конкретного объекта недвижимости. В отличие от потребительского кредита, где заёмщик сам решает, на что потратить деньги, целевой кредит контролируется банком: средства перечисляются напрямую продавцу, а заёмщик не может использовать их на иные цели. На сайте объявлений недвижимости Беларуси многие объекты можно приобрести с использованием целевых кредитных средств — это один из самых популярных способов покупки жилья.

Целевой кредит тесно связан с такими терминами, как ипотека, первоначальный взнос и кредитный договор.

Что такое целевой кредит простыми словами

Представьте, что вы нашли квартиру за 80 000 BYN. У вас есть 20 000 BYN собственных средств, а 60 000 BYN вы хотите взять в банке. Вы приходите в банк, предоставляете договор купли-продажи на конкретную квартиру, и банк перечисляет 60 000 BYN напрямую продавцу. Вы эти деньги в руках не держите, не можете потратить их на машину или ремонт — они идут строго на оплату квартиры. Это и есть целевой кредит.

После покупки квартира оформляется в залог банка до полного погашения кредита. Если вы перестаёте платить, банк имеет право изъять квартиру и продать её на торгах, чтобы вернуть свои деньги.

Виды целевых кредитов на недвижимость

Ипотечный кредит

Классический целевой кредит, где приобретаемая недвижимость выступает залогом. Срок до 25 лет, ставка ниже, чем по потребительским кредитам. Самый распространённый вариант покупки жилья в Беларуси. Банки охотно выдают ипотеку, но требуют первоначальный взнос (обычно 10–20% от стоимости).

Строительный кредит

Целевой кредит для покупки квартиры на этапе строительства новостройки. Деньги перечисляются застройщику поэтапно, по мере готовности объекта. Ставка может быть выше, чем на готовое жильё, из-за повышенных рисков (застройщик может задержать сдачу дома или обанкротиться).

Кредит на недвижимость без залога

Редкий вид целевого кредита. Банк выдаёт деньги на покупку жилья, но квартира не оформляется в залог. Такие кредиты возможны только при наличии поручителей или под залог другой недвижимости. Ставка значительно выше, сроки короче (до 5–7 лет).

Чем целевой кредит отличается от ипотеки

В повседневной жизни эти понятия часто используют как синонимы, но различия есть:

• целевой кредит — это более широкое понятие. Любой кредит, где деньги идут на конкретную покупку, можно назвать целевым. Например, целевой кредит на покупку автомобиля или бытовой техники;
• ипотека — это разновидность целевого кредита, где приобретаемая недвижимость обязательно оформляется в залог банка. Ипотека всегда целевая, но целевой кредит не всегда является ипотекой (например, целевой кредит на покупку гаража может не требовать залога).

В белорусских банках для покупки квартир и домов используется именно ипотека — самый надёжный для банка и выгодный для заёмщика вариант целевого кредитования.

Условия целевого кредита в белорусских банках

• сумма — обычно от 5 000 до 200 000 BYN (в некоторых банках до 300 000 BYN);
• срок — от 1 года до 25 лет (зависит от возраста заёмщика и суммы);
• процентная ставка — зависит от размера первоначального взноса, срока, наличия страховки (актуальные ставки уточняйте в банках);
• первоначальный взнос — минимум 10% от стоимости жилья (для молодых семей — 5–7% по госпрограммам);
• залог — приобретаемая недвижимость (в большинстве случаев);
• поручители — могут потребоваться при недостаточном уровне дохода заёмщика;
• страхование — обязательно страхование предмета залога (квартиры или дома), желательно страхование жизни и здоровья заёмщика (для снижения ставки).

Как получить целевой кредит на покупку недвижимости

Шаг 1. Выберите объект недвижимости

Найдите подходящую квартиру, дом или комнату. Поговорите с продавцом, осмотрите объект, договоритесь о цене. Желательно получить предварительное одобрение банка до заключения договора — это ускорит процесс.

Шаг 2. Соберите документы

Стандартный пакет для целевого кредита:

• паспорт заёмщика (и созаёмщиков, поручителей);
• трудовая книжка (заверенная копия);
• договор купли-продажи (предварительный или основной);
• технический паспорт на недвижимость (из БТИ);
• выписка из ЕГРНИ (о собственнике и обременениях).

Шаг 3. Подайте заявку в банк

Выберите банк с лучшими условиями. В Беларуси целевые кредиты выдают почти все крупные банки: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, Паритетбанк, МТБанк, Альфа-Банк, Технобанк.

Шаг 4. Дождитесь одобрения и подпишите договор

Банк рассматривает заявку от 1 до 10 рабочих дней. Подпишите кредитный договор и договор залога недвижимости.

Шаг 5. Переведите деньги продавцу

После подписания всех документов банк перечисляет деньги продавцу. Обычно это занимает 1–3 дня. Вы получаете квартиру, продавец — деньги.

Шаг 6. Зарегистрируйте право собственности

С зарегистрированным договором купли-продажи идёте в агентство по госрегистрации, оформляете право собственности на квартиру. Банк вносит запись о залоге.

Требования к заёмщику

• гражданство Республики Беларусь (иностранцам — при наличии вида на жительство и поручителей-белорусов);
• возраст от 18 до 65–70 лет (на момент погашения кредита);
• постоянная регистрация в Республике Беларусь;
• стабильный официальный доход (подтверждённый справкой);
• общий трудовой стаж не менее 6–12 месяцев;
• положительная кредитная история (отсутствие просрочек по предыдущим кредитам);
• личные средства на первоначальный взнос (не менее 10% от стоимости жилья).

Плюсы и минусы целевого кредита

Плюсы

• возможность купить жильё без полной суммы — достаточно первоначального взноса;
• процентная ставка ниже, чем по потребительским кредитам (за счёт залога недвижимости);
• длительный срок кредитования (до 25 лет) — небольшие ежемесячные платежи;
• возможность досрочного погашения (в большинстве банков без штрафов);
• недвижимость можно оформлять на созаёмщиков (супругов, родителей, детей).

Минусы

• необходимость подтверждать доход — не всем заёмщикам это легко сделать;
• требуется первоначальный взнос — его нужно накопить или занять;
• приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка до полного погашения;
• риск потери жилья при длительных просрочках платежей;
• дополнительные расходы: оценка недвижимости, страхование, нотариус, госпошлина.

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это часть стоимости жилья, которую заёмщик оплачивает из собственных средств. Минимальный взнос в белорусских банках — 10% от стоимости недвижимости. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка.

Например, при покупке квартиры за 80 000 BYN:

• минимальный взнос 10% — 8 000 BYN, кредит 72 000 BYN, ставка будет максимальной;
• при взносе 30% — 24 000 BYN, кредит 56 000 BYN, ставка будет ниже;
• при взносе 50% — 40 000 BYN, кредит 40 000 BYN, ставка минимальная.

Что такое льготное кредитование

В Беларуси действуют государственные программы льготного целевого кредитования для определённых категорий граждан:

• молодые семьи (до 31 года) — сниженная ставка, меньший первоначальный взнос;
• многодетные семьи — субсидии на погашение кредита;
• военнослужащие, судьи, прокурорские работники — специальные условия;
• граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий (состоящие на учёте).

Льготные кредиты распределяются через местные исполкомы, очереди могут быть длинными.

Часто задаваемые вопросы

Заключение

Целевой кредит — самый распространённый способ покупки жилья в Беларуси для тех, у кого нет полной суммы. Он позволяет переехать в свою квартиру сегодня, а платить постепенно в течение 10–25 лет. Главное — трезво оценить свои силы и выбрать банк с максимально выгодными условиями.

Ищите подходящую квартиру для покупки на портале недвижимости Беларуси. В объявлениях часто указано, возможна ли ипотека или целевой кредит — это поможет вам быстро сориентироваться.

Важно: Данный материал носит ознакомительный и информационный характер. Для получения точных и актуальных сведений, а также перед совершением юридически значимых действий рекомендуем обращаться к официальным источникам законодательства Республики Беларусь и квалифицированным специалистам.