Первоначальный взнос по ипотеке: какой должен быть, как накопить и зачем он нужен

Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости квартиры, которую покупатель платит из собственных средств (не из кредита). Остальную сумму выдаёт банк. В Беларуси минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10% до 20% стоимости жилья в зависимости от программы кредитования. На портале недвижимости Беларуси вы найдёте квартиры, которые можно купить в ипотеку с разными условиями.

Первоначальный взнос тесно связан с ипотекой, кредитным договором и стоимостью квартиры.

Что такое первоначальный взнос простыми словами

Представьте, что квартира стоит 100 000 BYN. Банк даёт вам на неё кредит. Но не всю сумму — только 90 000 BYN. Остальные 10 000 BYN вы платите сами. Это и есть первоначальный взнос — 10% от стоимости квартиры.

Чем больше ваш взнос, тем меньше кредит и, соответственно, меньше ежемесячные платежи и переплата по процентам.

Минимальный первоначальный взнос в Беларуси

• стандартные программы — минимальный взнос 10–20% (в Беларусбанке, Банке развития и других)
• льготная ипотека для молодых семей — взнос может быть 0–10%, но процентная ставка часто плавающая
• вторичное жильё — часто требуется больший взнос, чем в новостройки (15–20% против 10–15%)
• новостройки от застройщика — иногда дают отсрочку первоначального взноса (например, 10% сейчас, 10% через год)

Почему банкам нужен первоначальный взнос

• снижает риск невозврата — если вы вложили свои деньги, вы будете платить аккуратнее
• защищает банк при падении цен на жильё — если квартира подешевеет, банк не потеряет свои деньги (ваш взнос покрывает разницу)
• подтверждает вашу платёжеспособность — наличие накоплений — признак финансовой дисциплины
• уменьшает сумму кредита — чем меньше кредит, тем меньше риск банка

Как накопить первоначальный взнос

Сколько нужно накопить

Минимальный взнос — 10% от стоимости жилья. Для квартиры за 100 000 BYN это 10 000 BYN (≈3 400 USD). Для квартиры за 150 000 BYN — 15 000 BYN (≈5 100 USD).

Способы накопить

• личные сбережения — откладывайте ежемесячно определённую сумму на отдельный счёт
• материнский (семейный) капитал — в Беларуси можно использовать для первого взноса по ипотеке
• помощь родителей — распространённая практика
• продажа имущества — например, старой квартиры, машины, гаража
• государственные субсидии — для многодетных семей, молодых специалистов
• накопления на депозите — положите деньги на сберегательный счёт под проценты (например, в Беларусбанке есть специальные программы для накопления на жильё)

Первоначальный взнос для разных категорий граждан

Молодые семьи

По некоторым программам первоначальный взнос может быть снижен до 0–5% или полностью отсутствовать. Ставка по кредиту также льготная.

Многодетные семьи

По Указу № 13 многодетные семьи имеют право на льготные кредиты (ставка 1–4% годовых) и сниженный первоначальный взнос.

Военнослужащие

По накопительно-ипотечной системе взнос может быть снижен до 10–15%.

Вкладчики «Беларусбанка»

Если вы открыли счёт «Квартира», «Первая квартира» или аналогичный, банк может уменьшить взнос на 1–3%.

Плюсы большого первоначального взноса

• меньше кредит — платите меньше процентов банку
• ниже ежемесячный платёж — меньше нагрузка на бюджет
• быстрее закроете ипотеку — можно выбрать более короткий срок
• больше шансов получить одобрение — банк видит, что вы платёжеспособны
• возможно, сниженная процентная ставка — некоторые банки дают скидки при большом взносе

Минусы крупного взноса

• долго копить — пока копите, цены на жильё могут вырасти
• годы без квартиры — вы платите за аренду, пока копите взнос
• инфляция обесценивает накопления — деньги, отложенные сегодня, завтра могут купить меньше

Что делать, если нет взноса

• попробуйте льготную ипотеку — молодые семьи, многодетные могут получить взнос 0–10%
• договоритесь с продавцом о рассрочке — часть суммы в рассрочку, часть — взнос (продавцы иногда соглашаются)
• используйте материнский капитал — в Беларуси его разрешено направить на первый взнос
• оформите потребительский кредит на взнос — рискованно, так как придётся платить два кредита сразу
• найдите поручителей — это иногда помогает сбить порог взноса

Часто задаваемые вопросы

Заключение

Первоначальный взнос — обязательное условие большинства ипотечных программ в Беларуси. Минимум — 10% от стоимости жилья. Чем взнос больше, тем выгоднее кредит. Если у вас нет накоплений — попробуйте льготные программы, материнский капитал или рассрочку от продавца. Если вы ищете квартиру в Минске или других городах Беларуси, на Belarus-inform.by представлены тысячи объявлений от собственников и агентств.